Krediterstellung durch Geschäftsbanken und deren Einschränkungen

Eine Zentralbank ist die Hauptquelle für die Geldversorgung in einer Volkswirtschaft durch Währungsumlauf.

Es stellt die Verfügbarkeit von Währungen zur Deckung der Transaktionsbedürfnisse einer Volkswirtschaft und zur Erleichterung verschiedener wirtschaftlicher Aktivitäten wie Produktion, Vertrieb und Verbrauch sicher.

Zu diesem Zweck muss die Zentralbank jedoch auf die Reserven der Geschäftsbanken angewiesen sein. Diese Reserven von Geschäftsbanken sind die sekundäre Geldquelle in einer Volkswirtschaft. Die wichtigste Funktion einer Geschäftsbank ist die Schaffung von Krediten.

Von Geschäftsbanken geliefertes Geld wird daher als Kreditgeld bezeichnet. Geschäftsbanken schaffen Kredite, indem sie Kredite vergeben und Wertpapiere kaufen. Sie verleihen Privatpersonen und Unternehmen Geld aus Einlagen, die von der Öffentlichkeit akzeptiert werden. Geschäftsbanken können jedoch nicht den gesamten Betrag der öffentlichen Einlagen für Kreditzwecke verwenden. Sie müssen einen bestimmten Betrag als Reserve bei der Zentralbank halten, um den Bargeldbedarf der Einleger zu decken. Die Geschäftsbanken können den verbleibenden Teil der öffentlichen Einlagen ausleihen, nachdem sie den erforderlichen Reservebetrag beibehalten haben.

Nach Angaben von Benham kann "eine Bank Zinsen erhalten, indem sie ihren Kunden lediglich erlaubt, ihre Konten zu überziehen, oder indem sie Wertpapiere kauft und sie mit eigenen Schecks bezahlt, wodurch die gesamten Bankeinlagen erhöht werden."

Lassen Sie uns anhand eines Beispiels den Prozess der Kreditschöpfung durch Geschäftsbanken erläutern.

Angenommen, Sie zahlen Rs ein. 10.000 in einer Bank A, die die erste Einzahlung der Bank ist. Die Barreserve der Zentralbank beträgt 10%. In einem solchen Fall würde Bank A Rs behalten. 1000 als Reserve bei der Zentralbank und würde verbleibende Rs verwenden. 9000 für Kreditzwecke.

Die Bank verleiht Rs. 9000 an Herrn X durch Eröffnung eines Kontos in seinem Namen, das als Sichteinlagenkonto bezeichnet wird. Dies wird jedoch nicht an Herrn X ausgezahlt. Die Bank hat Herrn X ein Scheckheft ausgestellt, um Geld abzuheben. Jetzt schreibt Herr X einen Scheck über Rs. 9000 zugunsten von Herrn Y, um seine früheren Schulden zu begleichen.

Der Scheck wird nun von Herrn Y bei Bank B hinterlegt. Angenommen, die Barreserve der Zentralbank für Bank B beträgt 5%. Somit ist Rs. 450 (5% von 9000) werden als Reserve gehalten und der verbleibende Restbetrag beträgt Rs. 8550, würde von Bank B für Kreditzwecke verwendet.

Somit setzt sich dieser Prozess der Einlagen- und Kreditschaffung fort, bis die Reserven bei Geschäftsbanken auf Null sinken.

Dieser Prozess ist in Tabelle 1 gezeigt:

Aus Tabelle 1 ist ersichtlich, dass die Einzahlung von Rs. 10.000 führt zu einer Gesamteinzahlung von Rs. 50.000 ohne die Beteiligung von Bargeld.

Der Prozess der Krediterstellung kann auch mithilfe der folgenden Formeln erlernt werden:

Total Credit Creation = Ursprüngliche Einzahlung * Kreditmultiplikator-Koeffizient

Kreditmultiplikator-Koeffizient = 1 / r, wobei r = Barreservenbedarf, auch als Cash Reserve Ratio (CRR) bezeichnet

Kreditmultiplikator-Koeffizient = 1/10% = 1 / (10/100) = 10

Insgesamt erstelltes Guthaben = 10.000 * 10 = 100.000

Wenn sich die CRR auf 5% ändert,

Kreditmultiplikator-Koeffizient = 1/5% = 1 / (5/100) = 20

Gesamte Kreditschöpfung = 10000 * 20 = 200000

Daraus kann gefolgert werden, dass die Kreditschöpfung umso höher ist, je niedriger die CRR ist, während die Kreditschöpfung umso niedriger ist, je höher die CRR ist. Mit Hilfe des Kreditschaffungsprozesses multipliziert sich das Geld in einer Volkswirtschaft. Der Kreditschöpfungsprozess von Geschäftsbanken ist jedoch nicht frei von Einschränkungen.

Einige der Einschränkungen der Kreditschöpfung durch Geschäftsbanken sind in Abbildung 3 dargestellt:

Die Einschränkungen des Krediterstellungsprozesses (wie in Abbildung 3 dargestellt) werden wie folgt erläutert:

(a) Bargeldbetrag:

Beeinflusst die Schaffung von Krediten durch Geschäftsbanken. Je höher der Kassenbestand der Geschäftsbanken in Form von öffentlichen Einlagen ist, desto höher ist die Kreditschöpfung. Der Bargeldbestand der Geschäftsbanken wird jedoch von der Zentralbank kontrolliert.

Die Zentralbank kann Bargeld bei Geschäftsbanken durch Kauf oder Verkauf von Staatspapieren ausbauen oder kontrahieren. Darüber hinaus hängt die Kreditschaffungskapazität von der Rate des CRR-Anstiegs oder -Rückgangs der Zentralbank ab.

b) CRR:

Bezieht sich auf das Reserveverhältnis von Bargeld, das von Geschäftsbanken bei der Zentralbank aufbewahrt werden muss. Der Hauptzweck dieser Reserve besteht darin, den Transaktionsbedürfnissen der Einleger nachzukommen und die Sicherheit und Liquidität der Geschäftsbanken zu gewährleisten. Wenn die Quote sinkt, steigt die Kreditschöpfung und umgekehrt.

(c) Leckagen:

Implizieren Sie den Abfluss von Bargeld. Der Krediterstellungsprozess kann unter Bargeldverlust leiden.

Die verschiedenen Arten von Leckagen werden wie folgt erörtert:

(i) Überschüssige Reserven:

Findet im Allgemeinen statt, wenn sich die Wirtschaft in Richtung Rezession bewegt. In einem solchen Fall können Banken beschließen, Reserven zu halten, anstatt Mittel für die Kreditvergabe zu verwenden. Daher wäre in solchen Situationen der von Geschäftsbanken geschaffene Kredit gering, da eine große Menge an Bargeld erneut gesendet wird.

(ii) Währungsabläufe:

Dies bedeutet, dass die Öffentlichkeit nicht das gesamte Bargeld einzahlt. Die Kunden können das Bargeld bei sich behalten, was sich auf die Kreditschöpfung der Banken auswirkt. Dadurch verringert sich die Fähigkeit der Banken, Kredite zu schaffen.

(d) Verfügbarkeit von Kreditnehmern:

Beeinflusst die Kreditschöpfung durch Banken. Der Kredit entsteht durch das Ausleihen von Geldern in Form von Darlehen an die Kreditnehmer. Ohne Kreditnehmer wird kein Kredit geschaffen.

(e) Verfügbarkeit von Wertpapieren:

Bezieht sich auf Wertpapiere, gegen die Banken Kredite gewähren. Daher ist die Verfügbarkeit von Sicherheiten für die Gewährung eines Darlehens erforderlich, da sonst keine Kreditschöpfung erfolgt. Laut Crowther „schafft die Bank kein Geld aus der Luft; es wandelt andere Formen des Reichtums in Geld um. “

(f) Geschäftsbedingungen:

Dies bedeutet, dass die Kreditschöpfung vom zyklischen Charakter einer Volkswirtschaft beeinflusst wird. Beispielsweise wäre die Kreditschöpfung gering, wenn die Wirtschaft in die Depressionsphase eintritt. Dies liegt daran, dass Geschäftsleute in der Depressionsphase keine Investitionen in neue Projekte bevorzugen. In der Wohlstandsphase wenden sich Geschäftsleute an Banken, um Kredite aufzunehmen, die zur Kreditschöpfung führen.

Trotz dieser Einschränkungen können wir den Schluss ziehen, dass die Kreditschöpfung durch Geschäftsbanken eine bedeutende Einnahmequelle darstellt.

Die wesentlichen Voraussetzungen für die Krediterstellung sind:

ein. Annahme der neuen Einlagen von der Öffentlichkeit

b. Bereitschaft der Banken, Geld zu verleihen

c. Bereitschaft der Kreditnehmer, Kredite aufzunehmen.

 

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