Krediterstellung: Bedeutung und Einschränkungen der Krediterstellung

Die Schaffung von Krediten ist eine der herausragendsten Funktionen einer modernen Bank.

Eine Bank wurde manchmal als Fabrik zur Herstellung von Krediten bezeichnet.

Lassen Sie uns sehen, was wir unter Kreditschöpfung verstehen, wie sie von der Bank geschaffen wird und ob die Befugnis der Banken, Kredite zu schaffen, unbegrenzt ist oder bestimmten Einschränkungen unterliegt.

Was ist Kreditschöpfung?

Es ist ein offenes Geheimnis, dass die Banken keine Cent-Prozent-Reserve für Einlagen halten, um den Forderungen der Einleger nachzukommen. Die Bank ist keine Garderobe, in der Sie Ihre Banknoten oder Münzen aufbewahren und genau diese Banknoten oder Münzen zurückfordern können, wenn Sie dies wünschen. Es ist allgemein bekannt, dass von der Bank erhaltenes Geld dazu bestimmt ist, an andere weitergegeben zu werden. Ein Einleger muss sich lediglich mit dem Versprechen oder der Verpflichtung der Bank begnügen, ihn zurückzuzahlen, wenn er eine Forderung stellt.

Diese Bank kann mit einer sehr kleinen Reserve auskommen, da nicht alle Einleger gleichzeitig Geld abheben. Einige ziehen sich zurück, während andere gleichzeitig einzahlen. Die Bank kann so auf Basis einer kleinen Barreserve einen riesigen Kreditüberbau aufbauen. Die Bank kann Geld verleihen und Zinsen verlangen, ohne sich von Bargeld zu trennen. Der Bankkredit schafft eine Einlage oder, wie wir oben gesehen haben, einen Kredit für den Kreditnehmer.

Ebenso kauft die Bank Wertpapiere und zahlt dem Verkäufer einen eigenen Scheck, der wiederum kein Bargeld ist. Es ist nur ein Versprechen, in bar zu bezahlen. Der Scheck wird bei einer Bank hinterlegt, und für den Verkäufer der Wertpapiere wird eine Einzahlung oder eine Gutschrift erstellt. Dies ist Kreditschöpfung.

Der Begriff „Kreditschöpfung“ impliziert also, wie Benham es ausdrückte, eine Situation, in der „eine Bank Zinsen erhalten kann, indem sie Kunden die Möglichkeit gibt, ihre Konten zu überziehen oder Wertpapiere zu kaufen und diese mit eigenen Schecks zu bezahlen, wodurch sich die Gesamtzahl der Bankeinlagen erhöht . "

Lassen Sie uns im Detail sehen, wie Kredite entstehen

Einschränkungen bei der Krediterstellung:

Aus dem oben angegebenen Bericht über die Kreditschöpfung geht hervor, dass die Banken "dort ernten, wo sie nicht gesät haben". Sie gewähren Darlehen oder kaufen Wertpapiere, ohne tatsächlich Bargeld zu zahlen. Aber sie verdienen trotzdem Zinsen für die Kredite, die sie geben, oder Dividenden für die Wertpapiere, die sie kaufen. Das ist sehr verlockend. Sie machen Gewinne, ohne Geld zu investieren. Sie würden natürlich gerne so viel Gewinn machen, wie sie können.

Sie können den Kredit jedoch nicht auf unbestimmte Zeit ausbauen. In ihrem eigenen Interesse müssen sie die Bremse betätigen und sie betätigen sie tatsächlich, denn es ist allgemein bekannt, dass die Gewinne der Banken nicht sehr hoch sind. Die vorrangige Beschränkung ergibt sich aus der Verpflichtung der Banken, die Forderungen ihrer Einleger zu erfüllen.

Benham erwähnte drei Einschränkungen der Befugnisse der Banken, Kredite zu schaffen:;

(i) den Gesamtbetrag an Bargeld im Land;

(ii) den Bargeldbetrag, den die Öffentlichkeit halten möchte; und

(iii) Der Mindestanteil an Bargeld an Einlagen, den die Banken als sicher erachten.

Zu (i) kann gesagt werden, dass Kredit auf der Basis von Bargeld geschaffen werden kann. Je größer das Bargeld (dh das gesetzliche Zahlungsmittel) ist, desto größer ist der Betrag des Kredits, der erstellt werden kann. Der Bargeldbetrag, über den eine Bank verfügen kann, unterliegt jedoch der Kontrolle der Zentralbank.

Hier kann es genügen zu sagen, dass die Zentralbank das Monopol hat, das Bargeld auszugeben. Es kann es erhöhen oder verringern und entsprechend erweitern oder verkleinern. Die Macht der Zentralbank, die Währung zu kontrollieren, ist somit der kontrollierende Einfluss auf den Umfang des Kredits, den sie schafft.

Die zweite Einschränkung ergibt sich aus der Gewohnheit der Menschen hinsichtlich der Verwendung von Bargeld. Wenn es die Gewohnheit ist, Bargeld und nicht Schecks zu verwenden, wie in Indien, wird der Kreditnehmer, sobald die Bank einen Kredit gewährt, den Scheck ziehen und Bargeld einlösen. Wenn die Barreserve der Bank auf diese Weise verringert wird, verringert sich die Kreditschaffungskraft entsprechend.

Wenn die Menschen Bargeld hingegen nur für sehr kleine und ungewöhnliche Transaktionen verwenden, wird die Barreserve der Banken nicht stark beansprucht, und ihre Fähigkeit, Kredite zu schaffen, bleibt unberührt. Dies ist in fortgeschrittenen Ländern wie den USA, Großbritannien und anderen europäischen Ländern der Fall. Dort halten die Banken nur 4-5 Prozent Barreserve.

Die dritte Einschränkung ist die wichtigste. Es ergibt sich aus dem traditionellen Reservesatz von Barmitteln zu Verbindlichkeiten, den die Banken einhalten müssen, um ihre eigene Sicherheit zu gewährleisten und um den Liquiditätsgrad aufrechtzuerhalten, der als wünschenswert erachtet wird. Es ist klar, dass eine Bank, wenn sie einen Kredit schafft oder einen Kredit gewährt, eine Verbindlichkeit eingeht.

Die Verbindlichkeiten nehmen zu und der Mindestreservesatz sinkt entsprechend. Die Bank wird nicht zulassen, dass die Quote ein bestimmtes Minimum unterschreitet. Wenn dieses Minimum erreicht ist, endet die Fähigkeit der Bank, Kredite zu schaffen. Die Gewährung weiterer Kredite ist riskant, es sei denn, die Erfahrung der Bank ist beruhigend genug, um die Einführung eines niedrigeren Prozentsatzes zuzulassen. Dann würde das die Grenze werden.

Hinzu kommt die vierte Einschränkung: Ohne den Erwerb von Vermögenswerten kann die Bank keinen Kredit aufnehmen (in diesem Fall das Zahlungsversprechen des Kreditnehmers oder eine gewisse Sicherheit). Ein Vermögenswert ist eine Form von Reichtum. So macht die Bank aus unbeweglichem Vermögen nur beweglichen Wohlstand. Wie Crowther feststellt, "schafft die Bank kein Geld aus dem Nichts, sondern wandelt andere Formen des Reichtums in Geld um."

Fazit: Die wesentlichen Voraussetzungen für die Kreditschaffung sind, dass die Banken frische Barreserven erhalten, leihbereit und die Unternehmer leihbereit sind und die Kreditnehmer den Kreditbetrag nicht abziehen, sondern abheben Inhalt in Form von Einlagen bei der Bank zu lassen. Die Initiative liegt in den Händen der Kreditnehmer. Die Einzahlung wird in der Tat nicht durch den geliehenen Betrag, sondern durch den nicht abgezogenen Betrag erstellt.

Liquidität vs. Profitabilität:

Betrachten wir nun das Wesentliche eines soliden Bankgeschäfts. Wir haben gesehen, dass eine Bank aufgrund eines kleinen Bargeldbestands große Geldbeträge verleihen kann. Aus diesem Grund wird dies als "Kreditschaffung" bezeichnet. Wenn diese Praxis, versucht durch leichte Gewinne, zu weit geht und nicht über ausreichende Reserven verfügt, kann dies zu Problemen führen. Sogar ein kleiner Ansturm könnte es vor das Konkursgericht bringen. Wenn die Bank ihre Mittel für langfristige Investitionen (wie Fabriken, Grundstücke und Häuser, die nicht zur Not verkauft werden können) einsperrt, muss sie möglicherweise eines Tages ihre Türen schließen.

Wir können dann folgern, dass für das Erreichen der Solidität:

(a) Eine Bank sollte keine Spekulationsgelder vorschieben.

(b) Es sollte nicht stark in Industrieunternehmen investieren, die erst nach langen Zeiträumen Renditen erzielen.

(c) Es sollte keinem einzelnen Kreditnehmer oder einer bestimmten Gruppe von Kreditnehmern sehr große Geldbeträge verleihen. Wenn sie scheitern, muss die Bank möglicherweise ruinieren.

(d) Es sollte ein hohes Verhältnis von Barmitteln zu Einlagen, Darlehen und Vorschüssen aufrechterhalten. Die anderen Reserven sollten so liquide wie möglich sein.

Auf der einen Seite stehen also Gewinne und auf der anderen Seite Rücklagen. Hohe Reserven bedeuten weniger Gewinn. Die Bank muss einen Weg in der Mitte zwischen den beiden Extremen einschlagen. Es sollte ein glücklicher Kompromiss zwischen Liquidität auf der einen Seite und Rentabilität auf der anderen Seite gefunden werden.

Es muss ausreichend liquide Mittel vorhalten, damit es den Forderungen der Einleger nachkommen kann. Wenn die Bank selbst spekuliert, könnte es eines Tages zu einer Katastrophe kommen. Die frühe Geschichte des Aktienbankwesens in Indien ist voll von Beispielen, bei denen eine Bank aufgrund ihrer spekulativen Aktivitäten ihre Türen schließen musste.

Es gibt kein festes Prinzip für das Verhältnis von Rückstellungen zu Verbindlichkeiten. In letzter Instanz hängt die Höhe der Reserve von den normalen Anforderungen der Kunden einer Bank ab. Um plötzlichen Anrufen zu begegnen - und niemand kann sie vorhersagen -, sollten die Anlagen der Bank so liquide wie möglich sein, damit sie leicht in Bargeld umgewandelt werden können.

Heutzutage muss jede Bank einen Prozentsatz ihrer Einlagen bei der Zentralbank des Landes aufbewahren. Diese Guthaben, Bankeinlagen genannt, sind so gut wie Geld in der eigenen Kasse. Die Zentralbank verwendet sie als Handgriff, um ihre Mitgliedsbanken und die Gesamtkreditausgabe im Land zu kontrollieren. Sie werden auch verwendet, um Mitgliedsbanken im Notfall zu helfen, wenn sie sonst gesund sind.

Es zeigt sich, dass in Ländern, in denen die Menschen gebildet und bankerfahren sind, das Verhältnis von Reserven zu Vorschüssen geringer ist als in rückständigen Ländern. In Großbritannien sinkt diese Quote manchmal auf nur 3 Prozent, während sie in Indien normalerweise viel höher ist. Die Quote ist bei alten Banken mit Reputation niedriger als bei kleineren neuen Banken. Einlagensicherungssysteme sollen das Vertrauen der Menschen in das Bankensystem anregen und es so stärken und stabilisieren.

 

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